Jämför kostnader

Två påhittade lån kan ha olika räntesatser och avgifter. För att jämföra deras kostnader behöver du först bestämma vad som ska vara lika.

Om hela lånet återbetalas under jämförelseperioden är totalt betalt lika med lånebeloppet plus lånekostnaden. Om skuld finns kvar måste den också tas med när återbetalningsplanerna jämförs.

Jämför två påhittade lån på 6 000 kr under exakt ett år. Hela skulden återbetalas vid årets slut, så den är oförändrad fram till dess. A har årsräntan 6 % och inga avgifter. B har årsräntan 4 % och en enda startavgift på 200 kr som betalas separat. Ingen ränta läggs till skulden.

A har 80 kr lägre lånekostnad med just dessa villkor. Den lägre räntesatsen i B sparar 120 kr i ränta, men avgiften på 200 kr är större än besparingen.

Kredit betyder här att betalningen skjuts upp. Anta att ett påhittat köp på 3 000 kr betalas med sex amorteringar på 500 kr, en i slutet av varje månad. Räntan är 0 %, startavgiften är 150 kr och månadsavgiften är 30 kr. Avgifterna betalas separat och inga andra kostnader finns.

Varje månadsbetalning är 530 kr, och startavgiften 150 kr tillkommer en gång. Räntefri betyder alltså att räntan är noll; avgifterna kan ändå ge en lånekostnad.

Kontroll: de sex amorteringarna ger tillsammans 3 000 kr. Därför är skulden noll efter sista betalningen.

Filmklubbens lån från förra lektionen passar i ett kalkylblad: 12 000 kr i startskuld, 12 % årsränta, tre amorteringar på 4 000 kr och 10 kr per månadsbetalning. Låt varje rad vara en månad.

Kontrollpunkter: räntekolumnen ska visa 120, 80 och 40 kr. Summerad ränta blir 240 kr, avgifterna 30 kr och lånekostnaden 270 kr. Sista skulden ska vara noll.

Om du prövar en annan amortering måste även antalet månader och den sista amorteringen anpassas så att skulden faktiskt slutar på noll. Kalkylbladet räknar enligt din modell; kontrollera att modellen motsvarar uppgiftens villkor.

Skriv gärna villkoren bredvid beräkningen. Då blir det tydligt varför resultatet gäller just det påhittade exemplet.

Två påhittade lån är på 8 000 kr vardera och återbetalas helt efter sex månader. Skulden är oförändrad fram till dess. A har 8 % årsränta och 40 kr i startavgift. B har 6 % årsränta, 100 kr i startavgift och 10 kr i månadsavgift. Inga andra avgifter finns. Använd enkel ränta och sex tolftedels år. Vilket har lägst lånekostnad, och med hur mycket?

Lösning: börja med räntan för ett halvt år och lägg sedan till alla avgifter.

A kostar 40 kr mindre under de angivna sex månaderna. Totalt betalt blir 8 360 kr för A och 8 400 kr för B. Förklaringen är att B:s lägre ränta inte väger upp de högre avgifterna.